Votre pension ne dépend pas de ce que vous avez gagné. Elle dépend de ce que votre carrière a validé.
Trente-trois modules et deux simulateurs pour reconstituer votre carrière telle que les caisses la voient, calculer ce qu’elle a réellement produit, et décider de la seule chose qui vous appartienne encore : la date.
Accéder à la formationSept parties, 33 leçons, 2 simulateurs, accès pendant douze mois.
On croit que la retraite est une affaire de montant. C’est d’abord une affaire de durée, et la durée s’est jouée il y a vingt ans.
Personne ne vous préviendra.
Un trimestre non reporté ne déclenche aucune alerte. Une année d’apprentissage oubliée ne clignote nulle part. Un employeur qui a mal déclaré vos six premiers mois n’a jamais reçu de courrier, et vous non plus.
Votre relevé de carrière ne dit pas ce qui manque. Il dit ce qui a été enregistré. La différence entre les deux, c’est votre pension.
Dans l’immense majorité des dossiers, cette différence se découvre au moment de demander la liquidation. C’est-à-dire au pire moment possible : l’entreprise a fermé, les bulletins de salaire des années quatre-vingt ont été jetés, et la caisse vous demande une preuve que plus personne ne détient.
Ce qui aurait pris un courrier et deux justificatifs à quarante-cinq ans devient un dossier impossible à soixante-deux.
Ce que cela coûte
Trois lignes de votre carrière valent plus cher que votre dernier salaire.
Les trimestres que vous croyez avoir
Un trimestre ne se gagne pas en travaillant trois mois. Il s’obtient en atteignant un montant de revenu soumis à cotisation, et il en existe un maximum par année civile, quel que soit le nombre d’heures ou d’employeurs.
Beaucoup de carrières riches valident moins que leur titulaire ne l’imagine. La formation vous montre comment le vérifier ligne à ligne.
Les années que personne n’a reportées
Apprentissage, stages, petits emplois étudiants, chômage non indemnisé, maladie longue, service national, années à l’étranger, aide dans l’entreprise familiale.
Chacune de ces périodes a sa propre règle, son propre organisme et sa propre pièce justificative. Nous les passons une par une, avec la démarche exacte pour les faire reconnaître.
Le trimestre qui fait basculer le taux
Il existe un point où un seul trimestre change le taux appliqué à toute votre pension, et non pas seulement à un trimestre de pension.
Partir un peu trop tôt ne coûte pas un peu. Cela coûte une pension diminuée chaque mois, jusqu’à la fin. C’est le mécanisme central du module 11.
Vous avez cinquante-deux ans, vous avez le temps.
C’est exactement ce que pensait celui qui en a soixante et un et qui découvre, six mois avant la date qu’il s’était fixée, qu’il lui manque huit trimestres, que deux d’entre eux sont irrécupérables faute de preuve, et que les six autres se rachètent au prix fort parce que le coût du rachat augmente avec l’âge.
Une erreur de carrière non corrigée ne se paie pas une fois. Elle se paie tous les mois, en viager. C’est la seule dépense de votre vie qui se multiplie par le nombre d’années qu’il vous reste.
Et c’est aussi la seule qui se corrige d’autant plus facilement qu’on s’y prend tôt.
La promesse
Savoir ce que votre carrière a produit, avant que la caisse vous l’apprenne.
Cette formation ne vous obtient rien et ne promet aucun montant. Elle fait quelque chose de plus utile : elle vous rend capable de reconstituer vos droits, de les calculer vous-même, et d’arbitrer en connaissance de cause.
Elle suit l’ordre d’une vie professionnelle, pas l’ordre d’un code. On reconstitue la carrière, on calcule ce qu’elle a produit, on traite le cas de ceux qui ont relevé de plusieurs régimes, on choisit une date, on corrige ce qui peut encore l’être, et on liquide sans laisser d’argent sur la table.
Ce que vous saurez faire à la fin.
Auditer votre relevé de carrière
Sept contrôles, dans un ordre fixe. Vous ouvrez votre relevé et vous savez quoi regarder en premier, et ce qui doit vous alerter.
Calculer votre pension, les deux étages
Le salaire annuel moyen, le taux, la décote, la surcote pour le régime de base. Les points, leur valeur d’achat et leur valeur de service pour la complémentaire.
Chiffrer ce que coûte une année
Un départ un an plus tôt, un an plus tard, et l’effet cumulé sur toute la durée de versement. Le simulateur inclus le calcule sur vos propres chiffres.
Trancher un rachat de trimestres
Le second simulateur compare le rachat au même montant simplement placé, déduction fiscale comprise, et donne la durée de retour sur investissement.
Reconstituer des droits éparpillés
Plusieurs régimes dans une vie, un changement de statut, des années à l’étranger. Ce que personne ne réclamera à votre place.
Déposer sans perdre de mois
Le rétroplanning des douze derniers mois, les pièces, la date d’effet, et les erreurs de calendrier qui coûtent plusieurs mois de pension.
Un cas que personne ne traite
Si vous avez changé de statut, votre retraite n’est plus un dossier, c’en est trois.
Salarié pendant douze ans, puis gérant majoritaire, puis président de société par actions simplifiée. Ou l’inverse. Ou libéral au début, salarié ensuite. Cette trajectoire est banale chez les dirigeants, et elle a une conséquence que presque personne n’anticipe : vos droits sont éclatés entre plusieurs caisses qui ne se parlent pas, appliquent des règles différentes et ne calculeront jamais spontanément l’ensemble.
Trois pièges reviennent dans ces parcours. Le premier est l’année de bascule, celle où l’on quitte un statut sans encore générer de revenu dans l’autre, et qui ne valide parfois aucun trimestre. Le deuxième est l’arbitrage entre rémunération et dividendes, dont l’effet sur les droits ne se mesure que vingt ans plus tard, quand il est trop tard pour le corriger. Le troisième est la caisse oubliée, celle d’une profession exercée deux ans au début de la carrière, et dont plus personne ne se souvient au moment de la demande.
Une partie entière de la formation est consacrée à ce cas. Elle explique ce qui s’apprécie sur l’ensemble de votre carrière et ce qui se calcule caisse par caisse, ce que la liquidation unique simplifie et ce qu’elle laisse dehors, et comment reconstituer une trajectoire qui a traversé plusieurs régimes sans en perdre un seul morceau.
Six questions. Si trois restent sans réponse, votre date de départ n’est pas encore un choix.
- Combien de trimestres avez-vous validés à ce jour, et combien sont réellement cotisés ?
- Vos années d’études, de chômage ou d’étranger figurent-elles quelque part, et sous quelle forme ?
- De quels régimes relevez-vous, et lequel calculera quoi ?
- Que perdez-vous, en pourcentage et à vie, en partant quatre trimestres trop tôt ?
- Un rachat de trimestres serait-il rentable dans votre cas, ou totalement inutile ?
- Que touchera votre conjoint si vous disparaissez avant lui, et selon quelle règle ?
Ces six questions ont une réponse chiffrée, propre à votre dossier. La formation vous apprend à la produire.
Un exemple
Deux dossiers identiques, deux pensions différentes.
Deux personnes, même métier, même employeur aujourd’hui, même salaire, même âge. Sur leur bulletin de paie, elles sont interchangeables. Sur leur relevé de carrière, elles ne le sont plus du tout.
| Ce qui figure au dossier | Celle qui n’a rien vérifié | Celle qui a vérifié à cinquante ans |
|---|---|---|
| Années d’apprentissage | Jamais reportées, preuve perdue | Régularisées sur justificatif de l’employeur |
| Trois ans à l’étranger | Droits dormants, jamais réclamés | Déclarés à la caisse au moment de la demande |
| Majoration pour enfants | Option de partage jamais exercée | Exercée dans le délai, au bon parent |
| Date de départ | Choisie sur une intuition | Choisie après calcul du point mort |
| Résultat | Une pension figée, sans recours | La même carrière, mieux comptée |
Exemple volontairement simplifié, à titre d’illustration. Il ne préjuge d’aucune situation individuelle et ne constitue pas un engagement de résultat.
Aucune des deux n’a mieux travaillé que l’autre. L’une a simplement ouvert son dossier pendant qu’il était encore ouvrable. C’est tout ce que fait cette formation, et c’est tout ce qui sépare les deux colonnes.
Le programme
Sept parties, trente-trois modules, deux outils de calcul.
Comprendre le système
- 01Ce que votre pension est vraimentPourquoi il n’existe aucun compte à votre nom, et ce que cela change.
- 02Les trois étages de votre retraiteQui gère quoi, et lequel pèse le plus lourd dans votre cas.
- 03Trimestres et points, les deux monnaiesL’erreur la plus fréquente, et la plus coûteuse.
- 04La carte de vos régimesDe quelles caisses vous relevez, statut par statut, sur toute la vie.
Reconstituer votre carrière
- 05Lire son relevé ligne à ligneLa grille d’audit en sept contrôles.
- 06Cotisés, assimilés, majorésTrois natures de trimestre, trois portées différentes.
- 07Les périodes qui manquent presque toujoursNeuf situations, la preuve à retrouver pour chacune.
- 08Enfants, maternité, éducationLes majorations, et l’option de partage qui se referme.
- 09Corriger une erreur de carrièreÀ qui écrire, quelle pièce, quel délai, quel recours.
Calculer vos droits
- 10Le salaire annuel moyenCe qu’est vraiment une meilleure année, et ce qui plombe la moyenne.
- 11Le taux, la décote, la surcoteLe module le plus important de la formation.
- 12La complémentaire Agirc-ArrcoDeux valeurs du point à ne jamais confondre.
- 13Indépendants et professions libéralesLe piège du revenu déclaré faible, et l’arbitrage du dirigeant.
- 14Fonction publique et régimes spéciauxUne autre logique de calcul, et ses générations de bascule.
Le cas du polypensionné
- 15Plusieurs régimes dans une vieCe qui s’apprécie globalement, ce qui se calcule localement.
- 16La liquidation unique et ses limitesQui y entre, qui en reste dehors, et pourquoi.
- 17Changer de statut en cours de routeL’année de transition qui ne valide parfois aucun trimestre.
- 18Les carrières à l’étrangerDes droits qui existent et que personne ne réclamera pour vous.
Choisir votre date
- 19Les deux bornes de votre départLa zone où partir est possible mais coûteux.
- 20Les départs anticipésCarrière longue, pénibilité, incapacité, handicap, et leurs conditions réelles.
- 21La retraite progressiveTravailler moins sans cesser d’acquérir des droits.
- 22Le cumul emploi-retraiteTotal ou plafonné, et les droits nouveaux qu’il peut ouvrir.
- 23Le coût réel d’une annéeTrois effets qui se cumulent, et la notion de point mort.
- +Simulateur, votre écart de revenuCe qui manquera chaque mois, et le capital qu’il faut avoir constitué.
Corriger et compléter
- 24Le rachat de trimestresDeux options aux effets très différents, et un cas où il ne rapporte rien.
- +Simulateur, racheter ou placerLa durée de retour sur investissement, déduction fiscale comprise.
- 25Le PER, entrée et sortieLa déduction n’est pas un cadeau, c’est un report.
- 26Vos anciens contrats retraiteTransférer ou conserver, et le piège de la sortie obligatoire en rente.
- 27Construire vos revenus complémentairesQuel actif produit un revenu à la bonne date.
- 28Capital ou renteLe choix qui ne se rattrape pas.
Liquider et protéger
- 29Le rétroplanning des douze derniers moisMois par mois, l’action et l’interlocuteur.
- 30Le dossier de demandeLa date d’effet, et l’erreur de calendrier qui coûte des mois.
- 31La réversionDes règles différentes dans chaque caisse, et rien d’automatique.
- 32La fiscalité de votre pensionCe qui arrive réellement sur le compte, et la double baisse de la première année.
- 33Votre plan retraite personnelLe document de synthèse, à remplir et à revoir chaque année.
Les deux outils
Deux calculs que personne ne fait, et qui changent la décision.
Les modules donnent la méthode. Les deux simulateurs l’appliquent à vos propres chiffres, autant de fois que vous le voulez, pendant toute la durée de votre accès.
Votre écart de revenu
Vous saisissez votre âge, l’âge de départ visé, votre revenu actuel, la pension estimée par votre relevé, le niveau de vie que vous voulez conserver et la durée de versement que vous retenez.
L’outil vous rend cinq chiffres : ce qui manquera chaque mois, l’écart cumulé sur toute la durée, le capital qu’il faudrait détenir le jour du départ pour le financer, et l’effort d’épargne mensuel que cela suppose d’ici là.
Faites-le tourner trois fois, avec votre date, puis deux ans plus tard, puis deux ans plus tôt. C’est là que la démonstration se fait toute seule.
Racheter ou placer
Vous saisissez le coût du rachat figurant sur le devis de votre caisse, votre tranche marginale d’imposition, le gain de pension annoncé, la durée de versement retenue et le rendement d’un placement alternatif.
L’outil vous rend le coût réellement supporté après déduction, la durée de retour sur investissement du rachat, et ce que la même somme aurait produit si elle avait simplement été placée puis consommée sur la même durée.
Le verdict s’inverse parfois pour quelques centaines d’euros de gain annuel. C’est exactement le genre de bascule qu’aucune intuition ne détecte.
Les deux outils produisent une estimation pédagogique fondée sur les seuls paramètres que vous saisissez. Ils ne remplacent ni le calcul de votre caisse, ni une décision personnelle.
Dix à quinze minutes par leçon, et un plan d’action à chaque fois.
Chaque module suit la même structure : les objectifs, l’essentiel en un paragraphe, le développement avec ses tableaux chiffrés, un point de vigilance, et un plan d’action en trois gestes concrets. Vous lisez, vous appliquez, vous passez au suivant.
À quoi ressemble une leçon.
Toujours la même structure, pour que vous sachiez d’avance où trouver quoi. Voici la trame, sur laquelle sont bâtis les trente-trois modules.
Le taux, la décote, la surcote
Partir un trimestre trop tôt ne coûte pas un trimestre de pension. Cela coûte une pension diminuée, chaque mois, jusqu’à la fin.
Distinguer les deux façons d’obtenir le taux plein, par la durée ou par l’âge.
Mesurer l’effet d’une décote sur l’ensemble de la pension, et non sur un seul trimestre.
Situer le moment où un trimestre supplémentaire cesse de rapporter.
Le taux s’applique à la totalité du salaire annuel moyen. Une durée incomplète produit donc deux effets qui se cumulent, une minoration du taux et une proratisation. C’est ce cumul, et non le taux seul, qui explique l’écart entre deux départs séparés de quelques mois.
Le développement déroule ensuite la même carrière liquidée à quatre dates différentes, en pourcentage de la pension à taux plein, avec le tableau chiffré correspondant.
La décote ne se rattrape pas. Elle est définitive, et elle s’applique à toutes les pensions versées ensuite.
Relevez votre durée d’assurance validée, et la durée exigée pour votre génération.
Notez l’écart en trimestres : il commande tout le reste du parcours.
Les objectifs annoncent ce que vous saurez faire. L’essentiel tient en un paragraphe, à relire seul si vous êtes pressé. Le développement porte les tableaux chiffrés. Le point de vigilance nomme le piège. Le plan d’action donne trois gestes à faire dans la semaine.
Le jour où vous choisissez votre date.
Vous avez votre relevé de carrière corrigé sous les yeux. Vous savez combien de trimestres vous avez, et combien sont cotisés. Vous connaissez la durée exigée pour votre génération et le mois exact où le taux plein vous est acquis.
Vous avez calculé ce que coûte un départ deux trimestres plus tôt, en pourcentage et sur toute la durée de versement. Vous avez comparé un rachat au même montant placé. Vous savez ce que touchera votre conjoint.
Et vous choisissez votre date, non pas parce que quelqu’un vous l’a conseillée, mais parce que vous avez fait le calcul.
Cette formation ne s’adresse pas à tout le monde.
- Vous avez entre quarante-cinq et soixante-cinq ans, et votre départ n’est plus une abstraction.
- Vous avez changé de statut au moins une fois, ou travaillé à l’étranger, ou exercé en libéral.
- Vous êtes dirigeant, indépendant ou profession libérale, et personne ne s’occupe de votre retraite à votre place.
- Vous voulez comprendre le calcul, pas déléguer une décision qui vous engage pour vingt-cinq ans.
- Vous attendez que l’on remplisse votre dossier à votre place. Nous vous apprenons à le faire.
- Vous cherchez un montant de pension garanti. Aucune formation ne peut le promettre.
- Vous voulez un conseil personnalisé sur votre situation. Le contenu est pédagogique.
- Vous êtes déjà liquidé et le dossier est clos.
Ce que vous ne trouverez pas ici.
Pas de promesse de montant. Aucune formation, aucun outil et aucun professionnel ne peut vous garantir une pension, parce qu’elle dépend de règles qui évoluent et d’une carrière que vous seul pouvez faire vérifier.
Pas de conseil personnalisé non plus. Le contenu est pédagogique. Il vous donne les mécanismes, la méthode et les ordres de grandeur, pour que vous puissiez décider vous-même et dialoguer d’égal à égal avec votre caisse et vos conseils.
Et pas de raccourci. Reconstituer une carrière demande de sortir des papiers, d’écrire à des organismes et d’attendre des réponses. La formation vous dit exactement quoi demander, à qui, et dans quel ordre. Elle ne le fait pas à votre place.
Quatre cents euros une fois, contre une pension versée chaque mois pendant vingt-cinq ans.
Une pension se verse en moyenne sur plus de deux décennies. Un écart de quelques points sur son montant, décidé une seule fois le jour de la liquidation, se répète donc plusieurs centaines de fois.
C’est la particularité de ce sujet : tout se joue en amont, sur des trimestres et une date, et rien ne se rattrape après. Le rapport entre ce que coûte la préparation et ce qu’elle engage n’a aucun équivalent dans une vie patrimoniale.
Accéder à la formation.
Un accès de douze mois à la formation complète, ses trente-trois modules et ses deux simulateurs.
Préparer votre retraite
400€ / ansoit 33,33 € par mois
- Les 7 parties et les 33 modules
- Le simulateur d’écart de revenu
- Le simulateur racheter ou placer
- Les tableaux chiffrés et les plans d’action
- Le document de synthèse final, à remplir
- Les mises à jour pendant toute la durée de l’accès
Accès immédiat après inscription
Vous préférez tout ouvrir ? L’Intégrale donne accès à l’ensemble des formations et de tous les univers de l’espace privé. Les offres et leurs tarifs sont détaillés sur la page abonnement.
Quatre choses qui rendent la décision facile à prendre.
Un parcours complet
De la lecture du relevé jusqu’au dépôt du dossier. Rien n’est laissé de côté, y compris la réversion et la fiscalité de la pension.
Deux outils de calcul
Pas des exemples génériques, mais vos propres chiffres, saisis par vous et recalculés autant de fois que vous le voulez.
Des règles, jamais des promesses
Chaque valeur réglementaire est présentée comme une règle à vérifier à la date de votre dossier. Aucun montant de pension n’est promis.
À votre rythme
Douze mois d’accès, sur ordinateur, tablette ou téléphone. Vous avancez quand vous voulez, vous revenez quand il le faut.
Les deux objections que l’on nous fait toujours.
« Quatre cents euros, c’est cher »
Rapportez cette somme à ce qu’elle éclaire. Une pension se verse chaque mois pendant plus de vingt ans, et son montant se fige le jour de la liquidation. Un seul trimestre correctement récupéré, ou une date de départ décalée en connaissance de cause, change ce montant pour toute la durée. La question n’est pas le prix de la formation, c’est le prix de la décision qu’elle prépare.
« Je verrai cela plus tard »
C’est l’objection la plus coûteuse des deux. Tout ce qui se corrige dans un dossier retraite se corrige d’autant plus facilement qu’on s’y prend tôt : les preuves existent encore, les employeurs aussi, le rachat coûte moins cher et la marge de manœuvre sur la date est entière. À six mois du départ, il ne reste plus qu’à constater.
La retraite ne récompense pas ceux qui ont le plus gagné. Elle récompense ceux qui ont vérifié.
Trente-trois modules pour passer de l’un à l’autre.
Accéder à la formationCe que vous gardez à la fin
Le dernier module n’est pas une leçon, c’est un document à remplir. Votre plan retraite personnel, en quatre colonnes : ce que je sais, ce que je dois vérifier, ce que je décide, à quelle date.
- Une ligne par décision : corriger la carrière, choisir la date, arbitrer un rachat, combler l’écart, capital ou rente, protéger le conjoint, préparer la liquidation.
- Le renvoi au module qui traite chacune, pour y revenir sans tout relire.
- Une date de revue, parce qu’une carrière et des règles bougent, et qu’un plan retraite se relit chaque année.
C’est ce document, et non la formation, que vous aurez encore sous les yeux le jour du rendez-vous avec votre caisse.
Vos dernières questions.
Est-ce que vous calculez ma pension à ma place ?
Non. La formation vous apprend le mécanisme et les deux simulateurs travaillent sur les chiffres que vous saisissez. Le calcul officiel reste celui de vos caisses, et c’est précisément pour pouvoir le vérifier que cette formation existe.
Je relève de plusieurs régimes, est-ce traité ?
Oui, une partie entière y est consacrée. C’est même le cas le plus fréquent chez les dirigeants et les indépendants, et celui où se perdent le plus de droits.
Les règles changent tout le temps, le contenu sera-t-il à jour ?
La formation explique des mécanismes, qui bougent beaucoup moins que les barèmes annuels. Chaque valeur susceptible d’évoluer est signalée comme telle, avec le réflexe de vérification à la date de votre dossier. Le contenu est mis à jour pendant la durée de votre accès.
Y a-t-il des vidéos ?
Non. Le parcours est écrit, avec des tableaux chiffrés et des exemples travaillés. Deux simulateurs viennent en complément.
Combien de temps faut-il pour la suivre ?
Dix à quinze minutes par module. Les parties 1 à 3 se lisent en quelques soirées, la suite se travaille au moment où la question se pose.
Je pars dans trois ans, est-ce trop tard ?
Non, mais c’est le dernier moment utile. Trois ans laissent le temps de faire corriger un relevé, de réunir des justificatifs anciens et d’arbitrer un rachat. À six mois, la plupart des leviers sont refermés et il ne reste plus qu’à constater.
Je suis fonctionnaire, est-ce que cela me concerne ?
Oui. Un module entier est consacré à la logique du secteur public, qui n’a rien à voir avec celle du privé, et un autre aux carrières mixtes. C’est justement là que les erreurs de raisonnement coûtent le plus cher.
Mon conjoint peut-il en profiter aussi ?
L’accès est personnel. Cela dit, deux modules le concernent directement, celui sur les majorations liées aux enfants et celui sur la réversion, et rien n’empêche de travailler le dossier à deux, ce qui est même préférable.
Comment se passent l’accès et le renouvellement ?
L’accès est ouvert immédiatement après l’inscription, pour douze mois, sur ordinateur, tablette ou téléphone. Il se renouvelle ensuite d’année en année, et se résilie depuis votre compte.
Est-ce un conseil personnalisé ?
Non. Le contenu est pédagogique et ne constitue pas un conseil individualisé. Il vous donne les mécanismes et la méthode pour préparer votre décision, et pour dialoguer utilement avec votre caisse et vos conseils.
Formation à caractère pédagogique proposée dans l’espace privé de DB France Invest. Elle n’a pas pour objet de fournir un conseil personnalisé en matière de retraite, de fiscalité ou d’investissement, et ne garantit aucun montant de pension. Les règles citées sont celles applicables au moment de la rédaction et doivent être vérifiées auprès de vos caisses à la date de votre dossier.